Refinantseerimine: millal aitab ja millal teeb olukorra hullemaks?

Refinantseerimine ehk kohustuste koondamine üheks laenuks lubab sageli madalamat kuumakset ja suuremat hingerahu. Kuid kas see on alati rahaliselt võit? Selles artiklis vaatame ausalt otsa numbritele ja märkidele, mis ütlevad, millal on laenude koondamine tark samm ja millal tasub sellest pigem kaarega mööda käia.

Igaüks, kes on kunagi oma kulusid ja tulusid ritta seadnud, teab seda tunnet: üks laenumakse siin, teine seal ja lõpuks on pilt nii kirju ja kulukas, et asi ähvardab kontrolli alt väljuda. See on moment, kus aktualiseerub refinantseerimise vajadus.

Refinantseerimislaen on finantsteenus, mida võetakse eesmärgiga maksta sellega kohe kinni kõik vanad ja kallimad laenud ja/või järelmaksud. Tulemuseks on üks ainus leping ja üks kindel maksepäev.

Millal on refinantseerimine tark tegu?

On olukordi, kus laenude koondamine on loogiline ja loob täiendavat mugavust, kuid väga tähtis on, et ka matemaatika seda toetaks.

💡1. Sinu igakuine koormus väheneb märgatavalt. Kui sul on näiteks kolm väikest laenu, mille kõigi intress on 20% kandis, siis nende asendamine ühe laenuga, mille intress on madalam, tähendab kohest võitu. Väiksem kuumakse jätab kuu lõpus arvele rohkem raha toidu ja muude vajalike kulutuste jaoks.

💡2. Stressi on vähem (üks makse, parem ülevaade). Me ei pea kõik olema raamatupidajad. Paljude erinevate maksetähtaegade ja summade meelespidamine on tüütu. Kui sul on edaspidi vaid üks ülekanne ühele laenuandjale, väheneb oht, et mõni arve ununeb sahtlipõhja ja hakkab koguma viiviseid.

💡3. Sa väldid “pankrotiohtu”. Kui tunned, et järgmisel kuul ei suuda sa enam kõiki kohustusi täita, on refinantseerimine viimane hetk, et ohjad enda kätte haarata. See on viis ennetada avalike maksehäireid, mis paneb sinu taustale aastateks väga tugeva põntsu.

Punased lipud: millal see teeb olukorra hullemaks?

Refinantseerimine võib vabalt olla ka kahjulik otsus. Siin on märgid, et peaksid pakkumisest loobuma:

🚩1. Uus laen on tegelikult kallim. See on kõige olulisem punkt. Kontrolli krediidi kulukuse määra (KKM)! Kui uue laenu KKM on kõrgem kui sinu praeguste laenude keskmine kulu, siis sa ei säästa raha, vaid ostad mugavust väga kalli hinnaga.

🚩2. Laenuperiood pikeneb liigselt. Kuumakse võib langeda 100 eurolt 50-le, mis tundub ahvatlev. Aga kui sa maksad seda 50 eurot nüüd kolme aasta asemel kuus aastat, siis kokkuvõttes maksad sa intressideks palju rohkem raha ära. Vaata alati laenu kogukulu.

🚩3. Peidetud tasud söövad võidu. Uue laenu võtmisel on sageli lepingutasu. Samuti võib vana laenuandja küsida ennetähtaegse tagastamise tasu. Tee arvutus: kas intressist saadav sääst on suurem kui need ühekordsed kulud kokku?

🚩4. Sa võtad refinantseerides “natuke lisaraha”. Kui sul on vaja 2000 eurot laenude katteks, aga võtad 2500, et ka uus teler osta, siis oled sa ringiga alguses tagasi. See tähendab, et su võlakoormus tegelikult kasvab, mitte ei vähene.

Numbrid päriselu näitel

Toome näite, kuidas numbrid praktikas välja näevad. Kujutame ette Jüri, kellel on kolm erinevat kohustust.

Stsenaarium A: Mõistlik valik

Jüri koondab laenud üheks 3000-euroseks laenuks intressiga 13%. Tema uus kuumakse on 145 €. Ta säästab kuus 100 € ja laenu kogukulu on soodsam. See on puhas võit.

Stsenaarium B: Eksitav valik

Jüri leiab pakkumise, kus kuumakse on vaid 95 €. Ta on rõõmus, kuni märkab, et intress on 20% ja periood on venitatud väga pikaks. Kuigi ta säästab kuus näiliselt palju, maksab ta aastate jooksul intressidena tagasi peaaegu topelt rohkem kui algses variandis.

Refinantseerimislaen ei ole probleemide lahendus

Seda on võib-olla ebamugav kuulda, aga refinantseerimine ei ole võluvits, mis lahendab sinu finantsprobleemide algpõhjuse. Eelkõige on see tööriist võlgade haldamiseks, mitte raha juurde tekitamiseks. Hästi oluline on korrigeerida ka senist finantskäitumist ja tarbimisharjumusi.

Kui su probleem on see, et igakuised püsikulud (üür, toit, transport) on suuremad kui su palk, siis laenude koondamine annab sulle vaid paar kuud “õhku”. Ilma oma kulutamisharjumusi muutmata või lisatööd otsimata oled varsti samas seisus, kuid seekord on sul seljas üks suur laenukoorem, mida on raskem hallata. Refinantseerimine on võimalus teha uus algus, aga see uus algus peab sisaldama ka hoolikamat planeerimist või sissetulekute kasvu.

Sinu kontrollnimekiri enne otsustamist

Võta hetk ja käi need punktid läbi, enne kui allkirja annad:

• Arvuta kokku praegused jäägid: Kui palju sa täpselt võlgu oled?
• Võrdle KKM-i: Kas uue pakkumise krediidi kulukuse määr on soodsam kui vanade oma?
• Vaata lepingutasu: Kas see on mõistlik summa või röövib see kogu su säästu?
• Uuri vana laenu lõpetamist: Kas pead maksma trahvi, kui laenu varem tagasi maksad?
• Võrdle kogukulu: Pane kirja summa, mille maksaksid tagasi vanade laenudega, ja võrdle seda uue laenu kogusummaga.
• Ole aus lisaraha suhtes: Kas sa vajad seda või on see lihtsalt ahvatlus?
• Kontrolli kuumakset: Kas see on tõesti jõukohane ka siis, kui pesumasin peaks katki minema?

Kaks kuldset rusikareeglit:

1. Refinantseeri ainult siis, kui uus leping on matemaatiliselt soodsam, mitte ainult mugavam.

2. Kui kuumakse väheneb, ära hakka seda raha kohe kulutama – pane see parem mustadeks päevadeks kõrvale, et luua endale meelerahufond.

Kokkuvõte

Laenude koondamine on tark valik neile, kes tahavad oma finantsasjad jälle korda saada ja säästa intressikuludelt. See annab selgust ja rahu, kuid nõuab tähelepanelikkust detailide suhtes. Ära lase end pimestada ainult väikesest kuumaksest – vaata alati tervikut.

Kui soovid näha, kas sinu kohustuste koondamine oleks täna mõistlik käik, võta ette oma praegused lepingud ja võrdle refinatseerimislaenude pakkumisi.