AJATU: Kuidas võtta targalt tarbimislaenu?

Kõigil võib aeg-ajalt tekkida ettenägematuid väljaminekuid, mille lahendamiseks vahendeid pangakontol napib. Olgu selleks vältimatu arstiabi vajadus, kodune veeavarii või hoopis kallimaks osutunud autoremont.

Kõikide selliste ootamatuste puhul võib tarvidusel kasutada tarbimislaenu. Siiski tuleb meeles pidada, et ka tagatiseta laenude taotlemisel tuleb teha põhjalik eeltöö, et tagada endale kõige sobivam pakkumine.

Siinkohal jagame mõned soovitused, mida jälgida tarbimislaenu võtmise eel.

Selgita, kas laenu võtmine on vältimatu

Enne tarbimislaenu võtmist on mõistlik analüüsida, kas tegemist on finantsiliselt väljapääsmatu olukorraga või eksisteerib mõni alternatiivne lahendus plaan B näol.

Küsi endalt, kas ma lahendan laenurahaga eluliselt olulise ja ajakriitilise olukorra? Kui vastus kaldub “ei” suunas, siis võib-olla ei ole laen hetkel üldse kõige õigem otsus.

Kui tegemist pole ajakriitilise olukorraga on võib mõistlikumaks ideeks olla näiteks säästunippide rakendamine, lisaraha teenimine ja/või eelarve pidamine.

Tarbimislaenu ei tohiks kindlasti võtta järgmistel juhtudel:

1. ebastabiilne sissetulek tänu millele puudub kindlustunne tuleviku osas;
2. finantskohustuste maht moodustab sissetulekutest rohkem kui 1/3 (mida väiksem sissetulek, seda suurem on risk);
3. plaanid tarbimislaenuga maksta muude finantskohustuste kuumakseid;

Enne laenuotsuse langetamist soovitame pidada nõu ka lähedastega või sõltumatu spetsialistiga, kes aitaks säärastes küsimustes paremini selgust majja tuua.

Vaata ka teisi levinumaid küsimusi ja vastuseid, mis mõjutavad laenuotsuse tegemist.

Võrdle erinevaid krediidipakkujad

Konkurents krediidiandjate turul on tihe ja seetõttu soovitame laenupakkumisi alati võrrelda ja mitte minna kohe kaasa esimese leitud pakkumisega. See tähendab, et hea pakkumise võid saada nii pangast kui ka mõne väiksema krediidiandja käest.

Kõige kiiremini saab turu-uuringut teha mõne võrdlusportaali abiga nagu näiteks väikelaenud.ee. Juhime tähelepanu, et informatiivsed võrdlussportaalid võivad kajastada aegunud informatsiooni ning ei arvesta sinu personaalse finantsolukorraga. Seega ära kindlasti tugine ainult kolmanda osapoole turuinfole – see ei pruugi olla päris täpne! Mõistlik on mõned finantsasutused võrdlusportaalide nimistust välja vaadata ja esitada kõikidesse personaalsed laenutaotlused.

Korraliku turu-uuringu tegemine võtab küll pisut aega, kuid see on kindlasti vaeva väärt, kuna ainult nii on võimalik säästa maksimaalselt suur summa. Kui aluseks võtta näiteks 2000 euro suurune väikelaen 36 kuulise tagasimakseperioodiga, siis on tõenäoline, et soodsaima vs kalleima laenupakkumise kogukulukus erineb sadades eurodes.

Uuri laenutoodete erinevusi ja vali sobivaim

Sobiva laenutoote valimine on üks peamine võtmetegur. Nimelt Eesti finantsmaastikul tegutseb palju ettevõtteid ja nende pakutavad teenused ei ole kõik ühetaolised.

Tarbijakrediidi tooteid on sisuliselt kolme erinevat sorti:

• krediidiliinid/krediidikontod;
• tarbimislaenud ehk väikelaenud;
• järelmaksud.

Krediidikonto on nagu krediitkaart ja sobib “kiirelt võtan kiirelt maksan tagasi” olukordade puhuks. Need on mõeldud eeskätt igapäevaste ostude tegemiseks. Intressimäärad on küll keskmisest kõrgemad, kuid selle eest puuduvad haldustasud. Tagasimaksmine on paindlik, sest sa võid osamakseid tasuda endale sobivas tempos. Krediidikonto limiidid ei küündi seejuures eriti kõrgeks. Maksimaalne krediidilimiit arvutatakse vastavalt sinu finantsvõimekusele.

Väikelaenud on mõeldud konkreetse ja suuremat sorti väljamineku finantseerimiseks. Tegemist on nö traditsioonilise tarbimislaenuga. Väikelaenude puhul on kindel tagasimaksegraafik. Pakutav laenusumma ja periood on krediidikontodega võrreldes palju ulatuslikum. Väikelaenu kasuks räägib madalam krediidikulukus ehk soodsam laenu hind.

Pane tähele, et laenupakkuja võib pakkuda ka erinevaid sihtotstarbelisi väikelaene. Kui kodus on vaja remonti teha, siis võib heaks lahenduseks olla remondilaen. Ootamatult soodsa reisipakkumise korral on olemas spetsiaalselt selleks ettenähtud reisilaen ja kui sõiduk vajab remonti või oled ammu unistanud uuest, siis on õige valik autolaen.

Loe ka meie Rahablogis ilmunud artiklit: “Väikelaen vs remondilaen – mis neil vahet on?“!

Ära juhindu ainult kuumakse suurusest

Kellele ei meeldiks laen, mille kuumakse on väike? Reeglina teeb kuumakse madalaks pikk tagastusperiood. Kokkuvõttes muudab see aga laenu sinu jaoks järjest kulukamaks, kuna laenu põhiosale lisanduvad ka intressikulud.

Arvesta, et teenusepakkuja kodulehe laenukalkulaatoril kuvatud kuumakse ei pruugi sisaldada:

• lepingutasu;
• lepingu haldustasu;
• väljastustasu.

Tutvu lähemalt ka teiste kõrvalkuludega. Uuri, kas laenupakkuja võimaldab tasuta maksepuhkust või laenu ennetähtaegset tasumist ilma teenustasuta? Isegi, kui tunned ennast täna laenu võttes finantsiliselt turvaliselt, siis täiendav riskide maandamine ei tee kunagi halba.

Sarnaste krediidikulukusega pakkumiste korral eelistagi pigem laenupakkumist, mille täiendavad hüved (näiteks tasuta ennetähtaegne tagastus jms.) on sinu jaoks paremad.

Jälgi krediidi kulukuse määra

Laenu kulukust koos intresside, lepingu- ja haldustasude ning muude lisakuludega näitab krediidi kulukuse määr ehk KKM.

Eesti Panga kodulehel avaldatud statistikast nähtub, et tarbimislaenude KKM ülempiir on hetkel 46,41% aastas (aprill 2025 seisuga). Siit soovitus: pikema laenu puhul eelista laenupakkumist, mille KKM on võimalikult madal.

Pea meeles, et KKM näitab kulukust alati ühe aastase laenuperioodi kohta. Seega lühiajalise rahavajaduse finantseerimiseks võib valida ka kõrgema näiduga pakkumisi. Ekslikult arvatakse, et KKM näitab otsest juurdehindlust – see ei ole nii. Tegemist on palju keerulisema valemiga. Krediidi kulukust tasub analüüsida alati ka nö rahalises vääringus, mida kuvatakse laenupakkumises.

KKM’ist detailsema ülevaate saamiseks (arvutusmeetod, näited jms) ava artikkel: “Mis on krediidi kulukuse määr?”

Kampaania puhul tutvu alati tingimustega

Kindlasti leidub tarbijakrediidi sektoris väga häid ja läbipaistvaid kampaaniapakkumisi. Üks levinumaid viise on lepingutasu kaotamine, mis mõnel juhul võib moodustada arvestatava suurusega komponendi laenu kogumaksumusest.

Paraku on aeg-ajalt turul ka kampaaniad, kus suurte loosungite taga on tõelist väärtus vähevõitu.

NÄIDE: kui tegemist on 0-portsendilise kampaaniaga, siis võib intressivabastus rakenduda vaid esmalaenule ja sedagi piiratud perioodiks. Antud juhul peitub trikk selles, et kui intressivabastus kehtib näiteks esimesed 30 või 60 päeva, siis valdav osa kliente oma laenukohustust sedavõrd kiirelt tagasi maksta ei jõua ja lõpuks tuleb kõrget intressi ikkagi tasuma hakata.

Ahvatlevale sooduspakkumisele peale sattudes ei tohiks unustada selle artikli esimest punkti, mis käsitleb laenamise vajalikkust. Seega ära võta laenu emotsioonide ajendil, vaid laena ainult siis, kui see on päriselt vältimatu.

Tunne oma õigusi laenuandja ees

Laenuvõtjana oled sa finantsteenuse tarbija. Seega on oluline teada, et sulle kehtivad tarbijana vastavalt tarbijakaitseseadusele ka tarbija õigused. Õigused on loodud ennekõike sinu kaitseks – tutvu nendega ning ole valmis enda õiguste eest seisma!

Tarbijana on sul laenu võtmisel mitmed õigused, sh näiteks:

• saada põhjalikku ja vajalikku infot huvipakkuva laenutingimuste kohta ning soovi ja sobivuse korral seda laenu taotleda;
• olla õigeaegselt kursis riskidega, mis puudutavad laenu tagastamata jätmist;
• saada infot oma õiguste kohta ning nõu ja abi, kui sinu õigusi on rikutud;
• võimalus nõuda kahju hüvitamist, kui krediidiandja tõttu on sulle tarbijana tekkinud varaline või mittevaraline kahju.

Põhjaliku ülevaate õigustest ja kohustustest saamiseks loe artiklit “Tarbijaõiguste KKK laenuvõtjale”

Kokkuvõtteks

Jäta meelde, et iga laenu teeb kalliks eelkõige aeg ehk pikk tagasimakse periood. Tarbimislaene ei ole mõistlik võtta pikkadeks aastateks, sest nende laenude krediidikulukus on teistest laenudest kõrgem. Tarbimislaene on kõige mõistlikum kasutada lühiajaliselt.

Seega laena teadlikult ja ainult vältimatu vajaduse korral! Ära kunagi laena suurepärase pakkumise või reklaami nägemisel või ainuüksi soodsast intressist pimestatuna.

Tutvu kindlasti krediidipakkujatega ja valiku tegemisel soovitame sirvida ka klientide antud tagasiside, mis annab hea ülevaate, kui rahul ettevõtete teenusega ollakse.

Mõistliku ja läbimõeldud laenamist!

(Artikkel ilmus algselt 30.03.2022)