Auto ost ees? Vaata enne, kas valida autolaen või liising

Autolaen ja liising on mõlemad finantskohustused, mis esmapilgul ehk tunduvad isegi sarnased. Tegelikult on laenul ja liisingul hulk erisusi, mille mõistmine aitab ka sul enda jaoks õigem otsus teha. Toome välja laenu ja liisingu puhul nii peamised erinevused, head kui vead ning seletame lähemalt mõlema auto finantseerimise võimaluse olemust.

1. Auto omandiõigus

Üks laenu ja liisingu peamisi erinevusi on auto omandiõiguses. Autot liisides, maksad igakuiselt sõiduki kasutamise eest: auto on küll 100% sinu kui liisinguvõtja kasutuses, kuid kuulub ametlikult pangale. Soovi korral on sul võimalik auto omanikuks saada pärast liisinguperioodi lõppu. Klassikaline liisinguperiood kestab kuni 7 aastat.

Liisingu liigid: kapitalirent vs kasutusrent

Liisingut on kaks peamist tüüpi: kapitalirent ja kasutusrent.

Kapitalirent sobib juhul, kui soovid liisinguperioodi lõpus auto omanikuks saada. Pärast kõigi maksete tasumist läheb auto sinu omandisse.

Kasutusrent sobib siis, kui plaanid autot kasutada kindla perioodi jooksul ning soovid lepingu lõpus valida, kas osta auto välja, vahetada see uuema vastu, pikendada lepingut või tagastada auto liisinguandjale. Tänu jääkväärtusele on kasutusrendi kuumakse sageli madalam kui kapitalirendil, kuid sellega võivad kaasneda täiendavad tingimused, näiteks läbisõidupiirang.

Autolaenu liigid: tagatiseta ja tagatisega autolaen

Autolaenu saab taotleda nii tagatiseta kui ka tagatisega.

Tagatiseta autolaenu puhul saad auto kohe enda nimele ning oled selle omanik alates ostuhetkest. See annab rohkem paindlikkust – saad valida sõiduki nii automüüjalt kui ka eraisikult ning otsustada ise, millal ja kuidas autot kasutada või müüa. Vajadusel võib laenu kasutada ka autoga seotud lisakulude, näiteks remondi või uute rehvide finantseerimiseks.

Tagatisega autolaenu puhul seatakse ostetav auto laenu tagatiseks. Selle eeliseks võivad olla soodsamad laenutingimused või võimalus finantseerida kallimat sõidukit, kuid sellega kaasnevad ka laenuandja seatud tingimused ja piirangud.

Laenukompassi autolaenude turuülevaade aitab leida kiirelt hea pakkumise!

2. Sissemaksed, lisakulud ja intresside suurused

Autolaenu puhul ei ole üldjuhul sissemakse vajalik, mistõttu saad auto soetada ka ilma suure omafinantseeringuta. Liisingu puhul nõutakse sageli sissemakset, kuid selle suurus sõltub liisinguandjast ja valitud sõidukist.

Liisingu eeliseks on sageli madalam intressimäär, samas kui autolaenu puhul võib suuremaks plussiks olla paindlikkus ja väiksem algne rahaline väljaminek.

Enne otsuse tegemist tasub aga vaadata intressist kaugemale. Võrdle alati kogu finantseerimise kogukulu, sest lisaks intressile mõjutavad seda ka lepingutasud, võimalik sissemakse, kaskokindlustus ning muud lepingu tingimused.

3. Kindlustusnõuded kaskole

Kõigil Eestis liiklevatel sõidukitel peab olema liikluskindlustus. Lisaks sellele saab sõlmida vabatahtliku kaskokindlustuse, mis katab näiteks õnnetused või kokkupõrked metsloomadega.

Autolaenu puhul otsustad ise, kas soovid kaskokindlustust sõlmida.

Liisingu puhul nõuavad liisinguandjad üldjuhul kaskokindlustuse olemasolu kogu lepingu kehtivuse ajal, mistõttu tuleb selle kuluga oma eelarves arvestada.

4. Läbisõidupiirangud ja remondieeldused

Autolaenu ja liisingu puhul võivad erineda ka auto kasutamise ja hooldamise tingimused.

Liisingu puhul võivad sõltuvalt lepingu tingimustest kehtida läbisõidupiirangud, eriti kasutusrendi korral. Kui kokkulepitud läbisõit ületatakse, võivad kaasneda lisatasud. Seetõttu tasub enne lepingu sõlmimist hinnata, kui palju plaanid autoga tegelikult sõita.

Samuti võivad liisingulepingus olla sätestatud tingimused auto hoolduse ja remondi kohta. Näiteks võib liisinguandja nõuda, et hooldused tehakse vastavalt tootja nõuetele või kindlate  hoolduspartnerite juures.

Autolaenu puhul selliseid piiranguid üldjuhul ei ole. Kuna auto kuulub kohe sulle, saad ise otsustada, kui palju autoga sõidad ning kus ja kuidas seda hooldad või remondid.

5. Kas osta auto täies mahus välja, sõlmida liising või valida autolaen?

Nii autolaenul kui liisingul on mõlemal omajagu häid külgi aga ka mõttekohti. Õiget ega valet otsust ei ole, kuid sinu jaoks parima valiku tegemisel aitab kaasa teadvustamine, millist vabadust ja riski hindad ning missugused piirangud seab sulle eelarve.

Auto liisimine on suhteliselt riskivaba. Liising seab autole kindlad tingimused ning kohustuslik kaskokindlustus aitab ootamatute kuludega paremini toime tulla. Küll peab auto liisimiseks olema arvestatav omakapital ning tuleb leppida teadmisega, et auto kuulub liisinguperioodi jooksul liisingufirmale. Liisingut tasub kaaluda eelkõige siis, kui plaanid osta uue või kallima auto.

Auto täies mahus väljaostmine on igal juhul mõistlik, kui sul vajalik rahasumma kohe olemas. Olles leidnud sobiliku pakkumise ja ideaalse auto, pääsed intressidest, erinevatest nõuetest ning piirangutest ning auto kuulub kohe sinule.

Autolaen on suurepärane võimalus, kui koheseks auto väljaostmiseks võimalused puuduvad ja liising osutub kättesaamatuks kas suure sissemakse või liigsete piirangute ja lisakulude tõttu. Autolaen annab autole omandiõiguse ja vabaduse: laenuga saad valida täpselt selle auto, mida soovid. Autolaen aitab vajadusel finantseerida ka uued rehvid, ülevärvimise või remondi.

6. Millal võib autolaen olla liisingust soodsam?

Kuigi liisingu intress on tavaliselt madalam, ei pruugi see alati tähendada väiksemat kogukulu. Kui plaanid osta umbes 10 000 euro väärtuses auto ning kasutada seda 1–2 aastat, võib autolaen osutuda kokkuvõttes soodsamaks. Põhjus on selles, et liisinguga kaasnevad lisaks intressile ka lepingutasu, hindamisakti kulu, kohustuslik kaskokindlustus ning muud fikseeritud kulud.

Kulude võrdlus 1,5 aasta (18 kuu) lõikes (näitlik arvutus)

Oletame, et auto turuväärtus langeb 18 kuuga 10 000 eurolt 8 500 eurole (väärtuse langus 1 500 €).

Miks võib autolaen selle ajaraami puhul soodsam olla?

• Fikseeritud lisakulud. Liisinguga kaasnevad lepingutasu ja hindamisakti kulu mõjutavad lühikese perioodi puhul kogukulu rohkem.
• Kaskokindlustuse paindlikkus. Liisingu puhul on kaskokindlustus üldjuhul kohustuslik, autolaenu puhul saad ise otsustada, kas seda vajad.
• Paindlikum müük. Autolaenuga saad auto müüa igal ajal ilma liisingulepingu lõpetamise või ülevõtmisega seotud lisatasudeta.

Oluline: tegemist on näitliku arvutusega. Tegelik kogukulu sõltub auto hinnast, finantseerimise tingimustest, intressimäärast ja muudest kaasnevatest kuludest.

Vali mõistlikult vabaduse ja mugavuse vahel

Autot ostes ei ole tingimata oluline saada viimase aasta tippmudel. Tasub teadvustada, et tegelikult on ka mõned aastat vanad autod nii mugavad, ökonoomsed kui turvalised. Lihtsalt auto väärtus langeb üsna kiirelt ja nii võid ausa omaniku käest hästi hoitud auto saada rahakotile hulga sobilikumas summas kui tutika salongiauto. Sel moel on ka Sinu laenu- või liisingukoormus mõistlikumal tasemel.

Autoga kaasnevad eelkõige mugavus ja vabadus. Ära piira autoga saadud vabadust üle jõu käivate liisingumaksete või laenukoormusega, mis igakuiselt Sinu rahalise vabaduse võimalused puuri panevad. Hoia fookus hea auto kõrval ka mõistlikul ja enda jaoks realistlikul kulureal.