Tarbimislaenude turg on Eestis viimase kümnendi jooksul läbinud põhjaliku muutuse. Üks märgatavamaid ja positiivsemaid suundumusi puudutab laenude kulukust – 11 aastaga on tarbimislaenud muutunud ligi 1,8 korda soodsamaks. Mis on selle märkimisväärse muutuse taga ning millist rolli on selles mänginud seadusandlus ja tehnoloogia areng?
Kuidas KKM piirangu tulek turgu mõjutab
Eesti Panga andmetel oli tarbimislaenude keskmine krediidi kulukuse määr (KKM) 2015. aastal veel 26,57%, tänavu aga juba 14,99%.
Suur muutus toimus 2015. aastal, mil Eestis hakkas kehtima tarbijakrediidi KKM-i seaduslik ülempiir. Seda piirmäära uuendatakse kaks korda aastas ning see on sellest ajast saadik langenud sama kiiresti kui turu keskmine. Kuidas piirmäär täpselt arvutatakse ja miks see on kohustuslik, sellest kirjutasime pikemalt artiklis: “Mis on krediidi kulukuse määr”.
Kuna enne 2015. aastat seaduslikku ülempiiri ei kehtinud ning sektoriülest statistikat ei avaldatud, pole võimalik täpselt öelda, kui kallis turg tollal oli. Kindlalt saame tugineda aga piirmäära kehtestamise järgsetele andmetele – ja toimunud muutus on tähelepanuväärne.
Tarbijakrediidi kulukuse piirmäär. Allikas: Eesti Pank
Langus ei ole toimunud täiesti ühtlases tempos. Üks selgemalt eristuv periood jäi koroonapandeemia aastatesse, mil üldine intressikeskkond langes erakordselt madalale ja ka tarbimislaenude keskmine KKM tegi korraliku sammu allapoole. Sellest ajast alates on soodsam trend jätkunud samas suunas ka rahulikumatel aastatel.
3 peamist põhjust, miks tarbimislaenud on soodsamaks muutunud
Tarbimislaenude odavnemise taga ei ole vaid üksik tegur, vaid kolme eri asjaolu koosmõju:
- Krediidiotsused on muutunud palju täpsemaks
Kümme aastat tagasi polnud laenuandjatel tänapäevast andmemahtu ega analüüsivõimekust. Kui kliendi riski ei saanud täpselt hinnata, määrati igaks juhuks kõrgem hind, et katta võimalikke kahjusid. Tänapäeva automatiseeritud süsteemid võimaldavad hinnata igat taotlust individuaalselt. Tänu sellele ei pea usaldusväärne klient enam teiste riske kinni maksma. - Tihenenud konkurents töötab tarbija kasuks
Tarbijatel on täna kordades rohkem valikuid kui kümnendi eest. Pangad, fintech-ettevõtted ja laenude võrdlusportaalid teevad pakkumiste kõrvutamise lihtsaks ning kiireks. Kui klient saab minutitega leida soodsama alternatiivi, on krediidiandjatel tugev surve hoida oma tingimused konkurentsivõimelisena. - Digitaliseerimine tegi laenuandmise odavamaks
Täielikult veebipõhised protsessid vähendavad oluliselt laenude väljastamise ja haldamise kulusid võrreldes varasema kontoripõhise mudeliga. Väiksemad tegevuskulud kanduvad otse edasi soodsamate hindadena kliendile.
Mida see tarbija jaoks tähendab?
Kuigi turu keskmine annab kätte üldise suuna, on üksiku laenuvõtja jaoks alati olulisem see, milline KKM kehtib tema konkreetsele pakkumisele.
Lõpuks ei ole kõige tähtsam see, milline number esimesena silma jääb, vaid mida üks või teine pakkumine sinu rahakoti jaoks päriselt tähendab.
Kokkuvõttes ei ole tarbimislaenude odavnemise taga juhus: regulatsioon lõikas ära äärmused, tehnoloogia tegi hinnastamise täpsemaks, tihe konkurents pani laenuandjad pingutama ning digitaliseerimine vähendas kulusid. Need kolm tegurit koos on teinud Eesti tarbimislaenude turu laenuvõtjale oluliselt läbipaistvamaks ja soodsamaks.
