Sama laen, aga erinev hind – kuidas lepingutasu seda mõjutab?

Väikelaenu lepingutasu on ühekordne kulu, mis tuleb tasuda lepingu sõlmimisel. Kuigi paljudel pakkujatel on see tasu suuruselt üsna sarnane, võivad erinevad arvestusviisid laenu kogukulu märkimisväärselt mõjutada. Erinevad mudelid tähendavad, et igakuised maksed võivad oluliselt erineda. Selles artiklis tutvustame peamisi lepingutasu arvestusviise, selgitame nende loogikat ning toome välja peamised plussid ja miinused.

Selleks et võrrelda mudeleid samadel alustel, kasutasime järgmist näidisstsenaariumi:

• Taotletav summa: 3000 €
• Laenuperiood: 36 kuud
• Intressimäär: 15% aastas (fikseeritud, arvestatuna laenujäägilt)
• Lepingutasu: 5% laenusummast (150 €)

1. Lepingutasu põhiosast väljas

Põhimõte: Lepingutasu (LT) 150 € tuleb tasuda enne laenu väljamakset. Seda võib käsitleda kui laenu alustamistasu. Taotled 3000 €, saad kogu summa oma kontole, kuid lepingutasu enne raha kättesaamist tasutakse eraldi. Selline arvetusviis on omane pigem suurpankadele, kes saavad enda klientide arvelduskontolt LT automaatselt maha arvestada.

Plussid ja miinused

✅ Kätte sama summa, mida taotlesid

✅ LT-lt intressi ei arvestata

❌ Võib nõuda lisategevust enne laenusumma kättesaamist kui pangakontol pole piisavalt vahendeid

2. Lepingutasu suurendab põhiosa

Põhimõte: Taotled 3000 € ja saad täissumma kätte. Samas lisatakse LT (150 €) põhiosasse, mistõttu kujuneb intresside aluseks 3150 €.

Plussid ja miinused

✅ Ei vaja lisavahendeid LT tasumiseks

✅ Kätte sama summa, mida taotlesid

❌ Kõige suurema kuumaksega arvestusviis

❌ Maksad intressi ka lepingutasult

❌ Võib tekitada segadust, kui tingimusi pole piisavalt selgelt selgitatud

3. Lepingutasu arvestatakse väljamaksest maha

Põhimõte: Taotled 3000 €, kuid lepingutasu arvestatakse kohe väljamaksest maha. Selle näite puhul laekub kliendi kontole 2850 €. Tegemist on ühe levinuma arvestusmeetodiga Eesti finantsmaastikul.

Plussid ja miinused

✅ Lihtsasti arusaadav mudel

✅ Eraldi makset ega lisavahendeid pole vaja

❌ Kontole jõuab vähem raha kui taotlesid

❌ Maksad intressi ka lepingutasult

❌ Näiliselt soodne, aga tegelikult kõige kulukam mudel

4. Lepingutasu tasutakse esimese osamaksega

Põhimõte: Taotled 3000 € ja saad selle täies ulatuses kätte. Küll aga sisaldab esimene osamakse kogu lepingutasu (150 €), mistõttu tuleb see oluliselt suurem kui järgmised kuumaksed.

Plussid ja miinused

✅ Intressi LT summalt ei arvestata

✅ Kätte sama summa, mida taotlesid

❌ Esimene osamakse võib olla ootamatult suur, mis soodustab makseraskuse tekkimist varajases faasis

Kokkuvõtteks

Lepingutasu on küll ühekordne, kuid selle mõju võib ulatuda kogu laenuperioodi vältel igasse osamaksesse. Seepärast tasub juba enne lepingu sõlmimist mõista, kuidas ja millal lepingutasu arvestatakse.

Kui võrdled erinevaid laenupakkumisi, ära keskendu ainult intressimäärale või igakuisele maksele. Uuri alati ka seda, kas lepingutasu lisatakse põhiosale, arvestatakse laenusummast maha või tasutakse hoopis esimese osamaksega. Need detailid mõjutavad nii kuumaksete suurust kui ka kogukulu.

Kui panna artiklis käsitletud neli lepingutasu arvestusmudelit ainult hinnasildi alusel ritta (ilma muude aspektideta), oleks pingerida järgmine:

Järeldus: Kõige soodsamaks antud tingimustes osutus klassikaline lahendus, kus lepingutasu makstakse eraldi enne laenusumma väljamakset. Ka esimese osamaksega tasumise variant on kokkuvõttes sama kulukusega, kuid selle mudeli miinuseks on suur esimene osamakse. Suurimat kogukulu 1 euro kohta kannad juhul, kui lepingutasu arvestatakse väljamakstavast summast maha.

Pane tähele, et tulemuste järjestus võib sõltuvalt laenutingimustest muutuda ning mõni ettevõte võib kasutada ka erinevate arvestusviiside kombinatsioone. Lõplik tõde selgub alati alles laenu taotlemisel. Kui soovid lepingutasu täielikult vältida, siis uuri näiteks HyBa krediidikonto kohta.