Intress 12,9% vs 23%: kumb laen on tegelikult odavam?

Kui näed laenureklaamis “intress 12,9% aastas”, võib see tunduda päris hea pakkumine. Kui kõrval on teine pakkumine, kus seisab “intress 23% aastas”, siis ilmselt mõtled: miks ma peaksin kaks korda kallima laenu võtma? Aga siin on üks väike konks – need kaks laenu võivad intressikulu poolest olla sama kallid.

Kõik sõltub sellest, mille pealt intressi arvestatakse

Väikelaenudel on kaks peamist levinud viisi, kuidas intressi arvestatakse. Esimene on intress jäägilt. See tähendab seda, et iga kord, kui teed kuumakse, väheneb sinu laenujääk. Järgmisel kuul arvestatakse intress ainult sellelt summalt, mis on veel tagasi maksmata.

Teine variant on intress laenusummalt. Selle puhul arvestatakse intress kogu laenuperioodi jooksul alati algselt laenatud summa pealt. Ehk isegi siis, kui oled suure osa laenust juba tagasi maksnud, ei muutu intressi arvestamise alus – see jääb samaks nagu laenu võtmise päeval.

Just siin peitubki nende kahe intressiarvestuse suurim erinevus. Esmapilgul võib väiksem protsent tunduda soodsam, kuid kuna intressi arvestatakse erinevalt, ei saa neid numbreid omavahel otse võrrelda.

Kuidas see päriselt töötab?

Kujuta ette, et võtsid laenu 1000 eurot ja maksad laenu iga kuu natuke tagasi. Mõne kuu pärast ei ole sul enam 1000 eurot laenuna kasutuses – osa sellest on juba tagastatud. Jäägilt arvutatava intressi puhul maksadki intressi ainult selle raha eest, mis sul on veel tagasi maksta. Laenusummalt arvutatava intressi puhul arvutatakse intress aga endiselt kogu algse laenusumma pealt. Just seetõttu võib väiksem protsent anda lõpuks peaaegu sama kogukulu.

• Näiteks võib kuue kuu pärast olla sul tagasi maksta umbes 500 eurot. Jäägilt arvutatava intressi puhul maksad siis intressi umbes 500 euro pealt. Laenusummalt arvutatud intressi puhul maksad aga endiselt intressi kogu 1000 euro pealt. Just seepärast võib 12,9% laenusummalt tähendada tegelikkuses peaaegu sama kallist laenu nagu 23% jäägilt.

Väiksem protsent ei tähenda alati odavamat laenu

Sellepärast ei tasu ainult protsenti vaadata – vaata alati ka seda, kuidas see protsent on arvutatud. Näiteks võivad järgmised kaks pakkumist olla sisuliselt sama hinnaga.

Ühes pakkumises paistab protsent palju väiksem. Sinu rahakotile ei ole sellel aga peaaegu mingit vahet.

Kuidas laenupakkumist kiirelt hinnata?

Kui näed laenupakkumises sõnu “intress laenusummalt”, korruta see protsent mõttes umbes kahega. See ei anna täiesti täpset vastust, kuid aitab kiiresti hinnata, kui kallis laen tegelikult on.

Allolevas tabelis on näha, millisele jäägilt arvutatavale intressile vastab ligikaudu laenusummalt arvuatav intress. Viimane veerg näitab KKM-i ehk krediidi kulukuse määra, mis väljendab laenu tegelikku aastast maksumust. KKM võimaldab erinevaid laenupakkumisi omavahel võrrelda, sest see arvestab lisaks intressile ka muud kohustuslikud kulud, näiteks lepingutasu.

Näiteks on tabelist näha, et 12,9% laenusummalt tähendab ligikaudu 23% jäägilt ning selle laenu KKM on umbes 25,6%. Mida kõrgem on laenusummalt arvutatav intress, seda suuremaks muutub ka tegelik kulu ning seda rohkem hakkab see lihtsast “korruta kahega” rusikareeglist erinema.

Mida siis laenu valides vaadata?

Nagu 12,9% ja 23% näide näitab, ei ütle intressiprotsent üksi veel seda, kumb laen on tegelikult odavam. Sama laen võib paberil tunduda palju soodsam lihtsalt seetõttu, et intressi arvutatakse teisel viisil. Lisaks tulevad tarbimislaenude puhul mängu ka erinevad kõrvalkulud, mis teevad üldpildi kulukusest veelgi segasemaks.

Seepärast vaata pakkumisi võrreldes alati KKM-i ehk krediidi kulukuse määra ja tagasimakstavat kogusummat. Need annavad palju selgema pildi sellest, kui palju laen sulle tegelikult maksma läheb. Ja kui näed pakkumises intressi laenusummalt, pea meeles: väiksem protsent ei tähenda alati odavamat laenu.

Vaata lisa ka