Kes meist ei oleks olnud olukorras, kus tuliuus iPhone’i nutitelefon paneb silmad särama, kuid soov seda soetada kriibib valusalt kukrut? Kuna tegemist ei ole kaugeltki kõige soodsamasse hinnaklassi kuuluva nutitelefoniga, siis sageli finantseeritakse sääraseid oste kas järelmaksu või tarbimislaenu näol. Teenusepakkujate valimisel tekib õigustatud küsimus, mis tüüpi krediiditeenus kokkuvõttes tarbija jaoks rahaliselt kõige soodsam on ja mis on nende teenuste vahe tarbija jaoks?
Toome välja nende finantstoodete erinevused ning püüame välja selgitada soodsaima krediidipakkuja. Siinkohal võrdleme Raha24 väikelaenu ja kahte Eesti tuntud järelmaksu pakkujat.
Mis on tarbimislaenu ja järelmaksu sarnasused ja erinevused?
Enne konkreetsete finantsteenuste pakkumistega tutvumist tasub alustada analüüsist, milline teenus minu kui tarbija jaoks ostu planeerimisel kõige sobilikum on. Turul on palju erinevaid teenusepakkujaid ning nende rohkus võib algaja esmalt päris segadusse ajada.
Suures plaanis eksisteerib krediiditeenuste turul kolme erinevat tüüpi finantsteenust:
- Tagatiseta tarbimislaen ehk väikelaen
- Järelmaks
- Krediitkaart või krediidikonto*
Toome välja siinkohal peamised erinevused väikelaenu ja järelmaksu vahel:
| Väikelaen | Järelmaks | |
| Ajakulu | Mõni minut kuni 1 tööpäev | 15 min |
| Taotlemine | Krediidipakkuja kodulehel | Kaupluses või e-poes |
| Sihtotstarve | Ei ole reeglina ettekirjutisi | Seotud alati ühe konkreetse tootega |
| Käitlemine | Summa kantakse Sinu pangakontole | Summa kantakse otse kaupmehele |
| Lepingust taganemine | 14 päeva | 14 päeva |
* Krediidiliiniga seonduvad tooted nagu krediidikonto ja krediitkaart allolevasse võrdlusesse ei kuulu. Nimelt põhineb nende kuulimiit sissetulekul ning on kasutajati erinev
Oma vahenditest puudu jääva toote soetamiseks sobivad sisuliselt mõlemad krediiditooted. Põhiline erinevus seisneb selles, et järelmaksu valimisel klient ei näe oma kontol taotletud summat ning positiivse järelmaksu otsuse korral võib ta uue nutitelefoniga praktiliselt kohe poest välja jalutada.
Seevastu väikelaenu taotlemisel tuleb esmalt krediiditaotlus esitada ja alles positiivse laenuotsuse korral saab sammud kauplusesse seada. Kui taotleja vastab kõikidele krediidiandja poolt seatud tingimustele, kulub ka tarbimislaenu kättesaamiseks ca 15 minutit. Näiteks Raha24 on automatiseerinud täielikult oma laenuväljastuse protsessi ning teoreetiliselt on võimalik raha kätte saada isegi jaanipäeva lõkke ääres taotlust esitades. Seda mõistagi positiivse laenuotsuse korral.
Laenumakse kalkulaator
-
Igale kliendile personaalne pakkumine
-
Laenutaotlusele saad vastuse kohe
Arvutus on ligikaudne ja võib erineda sulle pakutavatest tingimustest!
Esitan laenutaotluseVäikelaenu ja järelmaksu hinnavõrdlus
Sisuliselt on aga nii järelmaks, väikelaen kui ka krediitkaart võimalus kasutada rahalisi vahendeid, mis tuleb tulevikus intressidega täies ulatuses tagasi maksta.
Oletame, et ihaldusväärse uue iPhone’i saab kõige soodsamalt kätte kohalikust e-poest. Lihtsuse ja arusaadavuse säilitamiseks mängime ostuprotsessi läbi järgmistel tingimustel:
- iPhone’i maksumus: 1000€
- Krediidilepingu periood: 12 kuud
- Sissemakse: 0€
| Raha24 väikelaen | Liisi järelmaks | LHV järelmaks | |
| Intressimäär aastas | 8,48% | 9,9% | 25,90% |
| Lepingutasu | 50 € | 19.90 € | 0 € |
| KKM | 19,98% | 23,36% | 29,16% |
| Kuumakse | 87.21 € | 93.26 € | 95.49 € |
| Tagasi kokku | 1096.52 € | 1119.02 € | 1154.41 € |
Arvutused on tehtud näidistingimustel, mis on saadud teenusepakkujate veebilehtedelt seisuga 16.06.2020
Nagu tabelist näha, siis nendel tingimustel osutus kõige soodsamaks teenuseks Raha24 väikelaen, olles LHV ja Liisi järelmaksust kokkuvõttes soodsam vastavalt 57.89 ja 22.50 euro võrra. Kogu kulukuse vahe pole küll jahmatavalt suur, kuid ilmselgelt on ligi 57 euro suurune sääst iga inimese jaoks piisav summa, et kaaluda alternatiivse pakkumise kasuks.
Mille alusel erinevaid krediiditeenuseid võrrelda
Tihtipeale leiab nii tarbimislaenude kui järelmaksu pakkumisi 0% intressimääraga. Tasub meeles pidada, et see ei tähenda sageli ilma teenustasuta saadud krediiti. Lisaks intressidele tuleb kliendil maksta ka lepingutasu ja vahel ka muidu tasusid ning olenevalt laenulepingu tingimustest võib laenu kogukulu olla kas järelmaksuga võrreldes võrdväärne või isegi kallim. Seetõttu on eriti oluline, et finantsotsuste langetamisel ei piirdutaks ainult intressimäära võrdlusega. Uuritda tuleb ka teiste kuluartiklite kohta.
Intressimäära asemel võib kõige adekvaatsemaks kogukulukuse indikatsiooniks pidada krediidi kulukuse määra. KKM-i tõlgendamine on lihtne: mida väiksem protsent, seda väiksem kogukulu aasta kohta. Kusjuures maksimaalne lubatud KKM on Eesti Vabariigis kolmekordne Eesti Panga arvutatud keskmine (3x 20,52%), mis on 08.07.2020 seisuga 61.56%.
Tulles tagasi aga meie võrdluses toodud teenuste juurde, võib väita, et Raha24 krediidi kulukuse määr (19,98%) on väikelaenu kohta väga hea pakkumine. Kõik tagatiseta krediidipakkumised, mis jäävad alla Eesti keskmise piirmäära 20,52% võib iseloomustada sõnaga „soodne“. Ka Liisi ja LHV järelmaksu pakkumised jäävad mõistliku hinnaklassi kategooriasse.
Võrdlus viib sihile
Tuginedes ülaltoodud võrdlusele võib väita, et järelmaks ei pruugi kaugeltki tarbija jaoks soodsam lahendus olla. Sellegipoolest on jätkuvalt soovituslik võrrelda erinevate teenusepakkujate pakkumisi ning teha enda jaoks mitte üksnes kättesaadavust silmas pidades kõige mugavam, vaid ka rahaliselt kõige soodsam valik.
Vastutustundlikkus laenamisel on oluline, sest valedel alustel kokkulepete sõlmimine võib tahtmatult viia makseraskuste tekkimiseni ja see pole kindlasti väärt rohkem kui tuliuus iPhone.
Tarbimislaenude detailsemaks võrdluseks KKM-i põhjal soovitame külastada laenuvõrdlusportaale kiirlaenud.ee või laenukompass.ee
